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這個夏天，陪伴我們看世界杯的，除了啤酒和炸雞，還有網(wǎng)貸行業(yè)的天雷陣�，F(xiàn)在世界杯結(jié)束了，雷聲卻沒有停的意思，7月1日到7月16日，短短16天的時間，全國就有131家平臺爆雷，其中不乏百億級平臺。有米粉通過小米買了28家P2P，結(jié)果18家"撲街"，信任瞬間崩塌。

網(wǎng)貸行業(yè)危機爆發(fā)，催收從業(yè)者似乎業(yè)務(wù)又要忙起來了。不過，上海金逸商務(wù)咨詢有限公司創(chuàng)始人，上海交通大學(xué)EMBA，高級信控專家樓克佳，卻并不打算接和P2P雷暴有關(guān)的催收業(yè)務(wù)。樓克佳在貸前風(fēng)險控制及貸款催收方面有著17年操作經(jīng)驗，在他看來，爆雷的平臺大部分已經(jīng)是癌癥晚期了，再好的醫(yī)生也治不好了。

而樓克佳這17年里做的事，一方面是通過深入的調(diào)查，幫客戶避開快鹿，唐小僧這類的騙子企業(yè)，另一方面則是在企業(yè)的"癌癥" 還沒到晚期時，****程度地幫客戶挽回損失。他曾經(jīng)在一家P2P公司出事前兩個月，幫客戶要回了260萬中的160萬，而那家公司的老板，當時正背著四五千萬的法院訴訟。

一、信貸拓荒者

2001年，樓克佳進入一家投資公司，當時有自有資金和銀行的貸款，然后用于對外放貸，掙取利息。

在公司的這五六年里，樓克佳把放款、評估和借貸，研究的明明白白，然后在2007年，他出來創(chuàng)辦了上海金逸商務(wù)咨詢有限公司，做一些信貸前期的信用風(fēng)險控制，逾期后的債務(wù)處置、催收工作。彼時，正是中國信貸行業(yè)變革的前夜。

2008年，國家開放發(fā)放小貸牌照，2009年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)。在那個"蠻荒時代"，樓克佳經(jīng)常告誡客戶的就是：快刀斬亂麻。放貸后期，如果意識到債務(wù)人還款出現(xiàn)問題，能挽回多少就挽回多少，就像醫(yī)生看病一樣，對癌癥晚期患者，能讓他多活三個月就多活三個月。

可惜，那時很多人還有點"懵懂"，沒能理解這句簡單的話的深刻含義。

2011年底，浙江舟山地區(qū)的民間高利貸開始爆發(fā)，那時候借 100萬元，一個月的利息就高達 8—10 萬元，后來那里整體都"癱瘓"了。

當時樓克佳一個客戶在那里放款，其中自己的錢兩千多萬元，親戚朋友的錢有五千多萬元，總共是 7000 多萬元，全部借給了別人。其中，債務(wù)人A欠了他2300萬。

樓克佳查完相關(guān)資料后告訴他，現(xiàn)在A手里還有一輛奔馳 600 的車，可以賣100多萬，你不要管是一個零頭還是什么，也不要顧及面子，能拿到多少是多少。你不要聽他的好話，說什么這條船給你了，你還可以拿個1000 萬元。它有部分要還銀行的貸款，還有租賃公司的欠款，一般情況下這種大額款項都有貸款抵押的，你還是現(xiàn)實一點。

但是客戶礙于面子，決定再等兩個月，看能不能拿一條船，結(jié)果最后徹底雞飛蛋打。

二、洞若觀火、未雨綢繆

到了2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始爆發(fā)，因為樓克佳此時已經(jīng)在行業(yè)里積累了差不多十年的經(jīng)驗，有著大量的案例，所以經(jīng)常給小貸公司、銀行、擔(dān)保公司做一些培訓(xùn)，包括如何風(fēng)控，如何催收等等。從13年開始到現(xiàn)在，五年的時間，大概已經(jīng)有幾萬個學(xué)員，一百多場培訓(xùn)。

他總結(jié)道，首先是前期要做好調(diào)查。

樓克佳曾接過一個融資租賃公司的案子，該公司老總B有個客戶，想借1300多萬，購買一臺設(shè)備�？蛻羰欠蚱薅�個人，都是70后，在上海新天地這里有一套房子，200平方，市值差不多是2000萬。

看起來是很靠譜了，但是樓克佳一細查才發(fā)現(xiàn)，2013年的年初，這對夫婦資金緊張，首先是找到了銀行，將房子做抵，按六折算，抵了1240萬元。又過了三個月，他們又缺錢了，他們把房子去典當行去當了 600 萬元。后來又過了 3 個月，他又做了一個組合貸款，又拿到了 300 萬元貸款，變成三抵 300 萬元。

分析下來，一方面這對夫婦經(jīng)濟狀況在走下坡路，另一方面這個房子實際上已經(jīng)是銀行的，是典當行的了，而他們名下又沒有其他資產(chǎn)，當然是不能借了。

B聽了樓克佳這一番分析后就沒有借這筆錢，事實也證明，這是個非常明智、合理的決定。

而除了前期的詳細調(diào)查，在放貸中期的監(jiān)督，也是絲毫馬虎不得。

這是來自樓克佳的一個內(nèi)蒙學(xué)員C的例子。

2014年，C把錢借給當?shù)匾患抑�名企業(yè) 3000 萬元用于銀行倒貸，后來銀行貸款沒有放出來，短期借貸變成了長期借款，到了2017年，連本帶利已高達6000萬。債務(wù)人有三個還款來源，但是樓克佳經(jīng)過一番調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)這三個來源都不靠譜。

第一來源：債務(wù)人全家在 14 年左右在北京亞運村附近買了三套房子，面積 600 平方米，價值 5000 萬元。但是，這三套房子在 16 年的時候已經(jīng)拿到典當公司去抵押了。

第二來源：債務(wù)人說他名下企業(yè)準備上市。但 17 年 5 月份的時候，上市計劃終止，原因是干旱導(dǎo)致業(yè)績不好，利潤從來原來 2000 萬元降到 700 萬元。而他是簽了對賭協(xié)議的，第一年盈利 2000 萬元，第二年盈利 4000 萬元，第三年盈利 6000 萬元，人家才投資了 1 個億。

第三來源：債務(wù)人在一家房地產(chǎn)公司里占有 30%的股份，當初投資金額為 8000 萬元。但他當時入股這家公司 8000 萬元的資金也是去貸款獲得的，同時把 6000 萬元的股份都抵押給了擔(dān)保公司。

于是樓克佳決定立刻開始催收工作，將風(fēng)險降至最低。

三、催收的藝術(shù)

其次要了解債務(wù)人的"還款意愿"他想不想還款。

說起后期的催收工作，可能很多人想到的是山東辱母案，都是暴力催收，但在樓克佳看來，放貸是門技術(shù)，催收是門藝術(shù)，暴力手段是最low、最不可取的做法，樓克佳做的事情，往往是先做大量的調(diào)查工作，找準債務(wù)人的弱點，在和債務(wù)人見面時，三言兩語之間，就讓其乖乖就范。

2016年的時候，有個債務(wù)人甲在浙江寧波地區(qū)對外欠了很多信貸公司的錢，法院訴訟大概有四五千萬元。他把名下一個工廠轉(zhuǎn)給了他的一個親戚乙。因為他欠款，名下不能有資產(chǎn)，于是他轉(zhuǎn)給他親戚做法人。

樓克佳就聯(lián)想到，"他把這個廠轉(zhuǎn)給他親戚，是不是他名下還有什么資產(chǎn)也可能會轉(zhuǎn)給他的親戚？"

一查發(fā)現(xiàn)，果然，甲親戚的身份信息，在上海也注冊了一家P2P公司，位置在嘉定區(qū)。門店有6個，每個門店有兩個人，還有一個總部。

當時接待樓克佳的是一個老太太，她說："我就住在公司樓上，我在這個公司也存了60萬元。老板說了，拿了我們這個錢去投資寧波一個4S店。如果你存100萬元以上，我們老板（債務(wù)人甲）可以出來跟你們見面。"

于是樓克佳就制定了一套方案，把甲所有寧波地區(qū)法院欠款記錄、法院判決書打印出來，然后做成一沓粘貼紙帶著，然后分三步走：

第一步，見面時說："我是代表某某公司，跟你要錢的，你欠我們260萬元，你必須要還錢。"

第二步，如果不還錢，我們就把打印出來的一沓法院判決書貼到你6個門店上。我貼上去的話，你看看誰還會來存錢？老百姓肯定不會來存錢，不僅不會存，老百姓還會到你這里拿錢，馬上贖回之前在你這里存的錢。

第三步，我把相關(guān)情況告訴你的員工，員工肯定也要離職，把錢取出來，這樣的話，更不利。

這樣一說，他壓力很大，就說錢會還的。因為如果真的這樣一搞的話，公司兩三天就沒了，損失的可能就是幾千萬了。

最后的結(jié)果是打個折扣，還160萬。甲當天給了50萬，后面的陸陸續(xù)續(xù)還清。之后沒過兩個月，快鹿事件爆發(fā)，上海開始嚴查P2P公司，甲的公司也就真的倒閉了，如果慢了一步，這個錢就打水漂了。

四、60%靠風(fēng)控，40%靠催收

催收一方面是要獲取債務(wù)人真實的信息之后，有針對性地施壓，另一方面，也就是樓克佳常說的，逾期后要及時催，因為逾期后你三個月催、和六個月催和一年以上催，效果完全是截然相反的。債務(wù)人很可能是在多個地方借錢，這時誰要的緊，他就會還誰。就像你這個人已經(jīng)生病，癌癥早期還能看的好，癌癥中期還有一半機會，癌癥晚期再好的醫(yī)生也救不了。

在樓克佳看來，當P2P真正爆雷的時候，基本就已經(jīng)沒治了。他認為，大部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是詐騙，而詐騙犯的錢是很難要的，一是沒有還款能力，二沒還款意愿。像是唐小僧，本來就是搞詐騙，掙得好的話，就不搞詐騙了，掙不到就詐騙幾個億然后跑路�？炻惯@種，卷了150億跑路，至今回到老百姓手里的不足7億。

從業(yè)17年，樓克佳眼見P2P平臺起高樓，也眼見高樓倒塌�，F(xiàn)在P2P正在進入一個規(guī)范化的新時期，陣痛總是難免的，但是把騙子洗出去，才能留下"良幣"�，F(xiàn)在貨幣政策在適當寬松，企業(yè)的資金壓力減輕點，P2P行業(yè)多少也能得到些滋潤。而對于一家規(guī)范化的平臺來說，想要長久生存，出色的風(fēng)控和催收，缺一不可。

另外，這幾年放貸機構(gòu)市場急速擴張，大量的不良債務(wù)也如影相隨， 樓克佳創(chuàng)辦的上海金逸商務(wù)咨詢有限公司已為眾多信貸機構(gòu)、銀行、小貸、擔(dān)保協(xié)會提供過風(fēng)控+催收的培訓(xùn)，也提供后續(xù)的催收服務(wù)。

對于如何把握恰當?shù)拇呤諘r點、調(diào)查欠款客戶名下資產(chǎn)、判斷客戶還款意愿、合法合規(guī)催收、小額貸款公司風(fēng)險控制、民間借貸糾紛處理及債務(wù)催收方面，樓克佳和他的上海金逸商務(wù)咨詢有限公司已經(jīng)駕輕就熟。

樓克佳從這些年里的經(jīng)驗總結(jié)道，放貸公司的壞賬出現(xiàn)，60%在于前期風(fēng)控沒有做好，40%在于后期沒有催收好。前期做好風(fēng)控，后期做好監(jiān)控和催收，兩頭把關(guān)，才能控制好風(fēng)險。