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小貸公司出現(xiàn)壞賬的原因，一是前期風(fēng)控把關(guān)不嚴(yán)，把資金借給了沒(méi)有后續(xù)還款能力的客戶(hù)；合作前沒(méi)有調(diào)查客戶(hù)的資金狀況，把資金借給了已經(jīng)債臺(tái)高筑后續(xù)無(wú)法還款的客戶(hù)。二是逾期后沒(méi)有及時(shí)催收，逾期后3個(gè)月處理和半年后處理的結(jié)果肯定是不同的，越早處理越好；要根據(jù)實(shí)際情況選擇最有效的方法進(jìn)行催收，要對(duì)癥下藥。

一、應(yīng)收賬款常見(jiàn)的危險(xiǎn)信號(hào)
1.  小企業(yè)或個(gè)人的特大、特小金額貸款
2.  債務(wù)人近期還款明顯比前幾個(gè)月緩慢
3.  債務(wù)人答應(yīng)還款但連續(xù)幾次毀約
4.  債務(wù)人長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系不上，卻多次不回復(fù)留言電話(huà)
5.  發(fā)出的催款函沒(méi)有回復(fù)
6.  債務(wù)人公司股東及領(lǐng)導(dǎo)人突然發(fā)生變更
7.  債務(wù)人行業(yè)突遭變故

二、一般借款人拖延的手法
1.  沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金
2.  客戶(hù)沒(méi)有及時(shí)付款
3.  你們?yōu)槭裁床幌嘈盼?br> 4.  公司將被清盤(pán)，我會(huì)破產(chǎn)
5.  老板跑了/被抓了，老板不在
6.  錢(qián)已經(jīng)匯出
7.  還沒(méi)有收到單據(jù)
8.  銀行貸款還沒(méi)有下來(lái)，下來(lái)了就還
9.  最近在打官司，案子了結(jié)了就還
10.      最近身體不好或家人生病要照顧，處理好就還
...這些危險(xiǎn)信號(hào)是信用評(píng)估的重要線(xiàn)索

三、對(duì)欠款企業(yè)追收的準(zhǔn)備工作
1.  整理分析欠款憑證：借款合同、支付利息多少及憑證、對(duì)賬單等；
2.  調(diào)查欠款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況：經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力；
3.  催收人員的心理準(zhǔn)備：催收人員通過(guò)已經(jīng)掌握的基本技能對(duì)催收案件中可能出現(xiàn)的問(wèn)題做一個(gè)預(yù)判，做好心理準(zhǔn)備（債務(wù)人能否接待我們、對(duì)方態(tài)度如何、拖欠的理由、債務(wù)人的層次、性格、素質(zhì)等等）。

四、應(yīng)收賬款催收方式
對(duì)于信貸行業(yè)來(lái)講，逾期的情況不可避免，或多或少總會(huì)出現(xiàn)逾期。所以催收的能力建設(shè)要提前于實(shí)際需要，能力要提前建設(shè)好；不要出現(xiàn)了問(wèn)題以后，有的小貸公司自己不具備催收能力，也找不到合適的催收公司，訴訟催收也不知道如何操作。所以催收的能力建設(shè)至關(guān)重要。
（一）、上門(mén)催收：
通過(guò)上門(mén)方式讓債務(wù)人感受到債權(quán)人收回欠款的決心，施加壓力；獲取債務(wù)人真實(shí)信息（有的信息是上門(mén)之后才能得到的）；通過(guò)與債務(wù)人的溝通獲取逾期的真實(shí)原因并有針對(duì)性施壓；向債務(wù)人催收過(guò)程中獲取有效信息，作為訴訟催收中的證據(jù)。
案例分析
我們?cè)趯幉ǖ貐^(qū)有一批債務(wù)人失蹤了，這批債務(wù)人每個(gè)人的欠款達(dá)到幾千萬(wàn)，后來(lái)經(jīng)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)這批債務(wù)人跑到上海去開(kāi)了一家P2P公司。找到這家公司后，我們并沒(méi)有直接上門(mén)催收，而是對(duì)這家P2P公司做了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這家公司是由這些債務(wù)人實(shí)際控制的，但是法人和股東都不是這些債務(wù)人，而且這家P2P公司在上海開(kāi)了六家門(mén)店，門(mén)店的員工自己的存款也存在公司。

【解決方案】上門(mén)催收
我們只說(shuō)了幾句話(huà)：
第一、我們是代表某某來(lái)催收的；
第二、如果拒不還款的話(huà)，我們將進(jìn)行如下行動(dòng)：
首先，把你在寧波所有的欠款和法院判決書(shū)都貼在你的P2P門(mén)店上，讓所有人都知道你一直在騙錢(qián)，把你的惡行公之于眾；其次，告訴你的員工，他們的老板是欠錢(qián)不還的騙子，讓他們趕緊把存在你P2P平臺(tái)的錢(qián)撤回辭職；最后，上�，F(xiàn)在嚴(yán)查P2P，我們到經(jīng)偵給你備個(gè)案，你肯定會(huì)被調(diào)查，這不屬于民事案件，屬于刑事案件；
【效果】幾分鐘之后，對(duì)方就答應(yīng)歸還欠款了。

 

（二）、訴訟催收
     我們很多人有一個(gè)誤區(qū)，一旦出現(xiàn)壞賬就去打官司，其實(shí)很多官司打了都是白打，錯(cuò)失****催收時(shí)間，浪費(fèi)律師費(fèi)，訴訟費(fèi)。
1.  是否需要訴訟？
2.  何時(shí)進(jìn)行訴訟？
3.  如何進(jìn)行訴訟？
是我們需要考慮的問(wèn)題。現(xiàn)在法律政策對(duì)債權(quán)人很有保障，一旦債務(wù)人無(wú)法還款，那么債權(quán)人可以申請(qǐng)執(zhí)行，債務(wù)人就會(huì)被限高，查封他名下所有資產(chǎn)。只要債務(wù)人名下有錢(qián)，就會(huì)被法院扣下來(lái)還給債權(quán)人。在打官司之前，我們各方面的工作都要做的仔細(xì)些。反之，如果債務(wù)人已是限高人群，上了黑名單，法院官司也很多，就沒(méi)必要打官司了。

五、催收原則
1. 等待不會(huì)收回欠款
2. 及時(shí)：不要無(wú)原則等待
3. 漸進(jìn)：友善而遞進(jìn)地催收，謀定而后動(dòng)
4. 分類(lèi)：容易的事情先做，惡意風(fēng)險(xiǎn)大的重點(diǎn)跟進(jìn)，分門(mén)別類(lèi)，對(duì)癥下藥
5. 記錄：提高效率，反映成果，提供法律憑據(jù)

六、調(diào)查技巧
1.  調(diào)查債務(wù)人個(gè)人背景，名下固定資產(chǎn)，負(fù)債狀況；
2.  調(diào)查債務(wù)人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，公司場(chǎng)地，股權(quán)，資產(chǎn)及銷(xiāo)售狀況；（銷(xiāo)售狀況要看開(kāi)票記錄，能比較清楚的反映企業(yè)的銷(xiāo)售狀況）
3.  調(diào)查債務(wù)人的孩子是否在國(guó)外讀書(shū)，說(shuō)明債務(wù)人的生活條件還是很好的；
4.  調(diào)查配偶名下有沒(méi)有資產(chǎn)，如果配偶名下有資產(chǎn)，那可能證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移了；
5.  調(diào)查債務(wù)人的父母和兄弟姐妹資產(chǎn)情況，因?yàn)橛械娜饲妨隋X(qián)，他的父母和兄弟姐妹可能會(huì)替他還錢(qián)。

七、查找債務(wù)人信息技巧
通過(guò)各種渠道獲取債務(wù)人位置信息：
1.  小區(qū)物業(yè)，保安
2.  居委會(huì)
3.  鄰居
4.  公司員工、同事
5.  其他技術(shù)手段
進(jìn)入債務(wù)人居住的小區(qū)后，如何得知債務(wù)人在不在？
第一、問(wèn)小區(qū)的保安，保安有可能對(duì)人名不太了解，他們對(duì)車(chē)牌號(hào)是十分熟悉的。那么我們可以通過(guò)保安的記錄看到債務(wù)人的車(chē)是否進(jìn)入小區(qū)了，什么時(shí)候進(jìn)的，什么時(shí)候離開(kāi)的；
第二、問(wèn)小區(qū)物業(yè)。跟小區(qū)物業(yè)說(shuō)送個(gè)快遞給某某，如果小區(qū)物業(yè)收下了快件，那么證明債務(wù)人肯定是居住在小區(qū)內(nèi)的；如果小區(qū)物業(yè)發(fā)現(xiàn)某某不居住在這個(gè)小區(qū)，小區(qū)沒(méi)有他這個(gè)人或者已經(jīng)搬走的情況下，物業(yè)是不會(huì)收下快遞的；
第三、可以問(wèn)鄰居、公司員工、同事等，調(diào)查債務(wù)人的真實(shí)情況；
第四，可以在一些公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，比如百度、微博、微信上，查找一些信息；
第五、去債務(wù)人住址樓下的信箱，信滿(mǎn)則證明債務(wù)人可能很久沒(méi)回來(lái)��；如果是空的，可能證明債務(wù)人一直住在這里，或者有可能看到水電費(fèi)的繳費(fèi)單發(fā)現(xiàn)水電費(fèi)正常交的，那么證明債務(wù)人住在這里。

八、施壓技巧
1、直接找老板施壓
2、向其親屬通報(bào)其欠款事實(shí)，協(xié)助督促還款；
3、向其工作單位通報(bào)欠款事實(shí)，督促還款；
4、通過(guò)當(dāng)?shù)鼐�署協(xié)助，督促還款；
5、不要給對(duì)方拖延還款的理由，要把談話(huà)的焦點(diǎn)始終放在愿意還款上，
6、不要因?yàn)橛憛捛房畹男袨槎�討厭欠款的客�?hù)；
7、必要時(shí)堅(jiān)定地給出還款期限；
8、同意分期付款，但今天必須交上首期款；
9、特別注意講話(huà)、承諾都非常好，但錢(qián)從來(lái)都不還的債務(wù)人；
10、注意以前是大老板但是現(xiàn)在無(wú)法翻身的債務(wù)人；
11、上門(mén)催收的時(shí)候，不要因?yàn)閭鶆?wù)人旁邊有人或者忙著談業(yè)務(wù)，就走開(kāi)等待；
12、不能在拿到錢(qián)之前談生意；
現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，特別是今年，我們?nèi)チ耸�多個(gè)省市協(xié)會(huì)，案件的逾期越來(lái)越多，催收成功率越來(lái)越低。在這種情況下，我們建議大家有了案件逾期后，盡快處理，不管是自己去催收也好，或者委托催收公司處理，訴訟也好。你不去催收，肯定是沒(méi)有機(jī)會(huì)收回欠款，你做了，或多或少肯定會(huì)有機(jī)會(huì)。
信貸行業(yè)有一個(gè)最主要的特點(diǎn)，假設(shè)債務(wù)人在小貸公司借款100萬(wàn)，那么他在其他地方至少還有五個(gè)100萬(wàn)的借款。債務(wù)人出現(xiàn)突發(fā)情況無(wú)法歸還小貸公司的欠款時(shí)，肯定也無(wú)法歸還其他欠款，很多人都在追著他要債。那么誰(shuí)追的緊，誰(shuí)給他的壓力****，他就會(huì)先把手里的錢(qián)還給誰(shuí)。所以在這種情況下，我們建議小貸公司認(rèn)真對(duì)待每一起催收案件，及時(shí)、及早處理，在****程度上挽回?fù)p失。同時(shí)，前期的風(fēng)控工作也要做好，小貸公司的壞賬出現(xiàn)，60%在于前期風(fēng)控沒(méi)有做好，40%在于后期沒(méi)有催收好。前期做好風(fēng)控，后期做好監(jiān)控和催收，兩頭把關(guān)，控制好風(fēng)險(xiǎn)。
來(lái)源：上海金逸

作者:樓克佳，上海金逸商務(wù)咨詢(xún)有限公司總經(jīng)理，高級(jí)信用管理師、上海交通大學(xué)EMBA、商賬催收實(shí)戰(zhàn)派培訓(xùn)專(zhuān)家。作為商賬催收實(shí)戰(zhàn)派培訓(xùn)專(zhuān)家是全國(guó)眾多小貸協(xié)會(huì)、擔(dān)保協(xié)會(huì)的客座講師，其在貸前風(fēng)險(xiǎn)控制及貸后催收方面有著豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于如何把握恰當(dāng)?shù)拇呤諘r(shí)點(diǎn)、調(diào)查欠款客戶(hù)名下資產(chǎn)、判斷客戶(hù)還款意愿、合法合規(guī)催收、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制、民間借貸糾紛處理及債務(wù)催收方面，更是有著獨(dú)特的見(jiàn)解。