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        隨著近幾年來信貸市場(chǎng)急速擴(kuò)張，導(dǎo)致大量不良債務(wù)需要及時(shí)處理，但我國(guó)在"商賬催收"領(lǐng)域與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還處于相當(dāng)落后的摸索發(fā)展階段。

        我曾去過國(guó)外十幾個(gè)國(guó)家考察過各類催收公司，中國(guó)目前只有兩家催收公司加入美國(guó)ACA世界催收協(xié)會(huì)會(huì)員，我司是其中之一，另一家是"中國(guó)信用保險(xiǎn)公司"。在歐美國(guó)家，一些大型催收公司都有上百年歷史，在新加坡、香港、臺(tái)灣也有二三十年歷史，并且這些國(guó)家的催收法律規(guī)范制定的很嚴(yán)格。一旦違規(guī)，催收公司將遭到巨額罰款。少則3000美金，多的有800萬美金。但是，在我國(guó)催收規(guī)范還沒有形成統(tǒng)一的制度，目前我們?nèi)ゴ呤�，只要在法律允許的規(guī)范內(nèi)即可。像今年三月份媒體曝光的"山東聊城"暴力催收事件中那樣催收肯定是不合理、不合法的，肯定不能提倡，還要嚴(yán)厲打擊。但像某市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)提出來的那些催收制度規(guī)定的話，也不符合我國(guó)國(guó)情。美國(guó)催收法規(guī)定：早上九點(diǎn)到下午五點(diǎn)可以去催收，其它時(shí)間上門去催收就要罰款。新加坡規(guī)定：可以去債務(wù)人公司要錢，但是不能去他家里。就這兩點(diǎn)，我們肯定是做不到的。有的債務(wù)人白天躲出去，我們只能在晚上去他家里才能找得到人。如果只能在工作時(shí)間去找債務(wù)人，那大多數(shù)債務(wù)人都找不到，更別談收回錢了。這個(gè)協(xié)會(huì)發(fā)布的催收規(guī)范就是照搬美國(guó)催收法規(guī)。但他們沒有了解過我國(guó)債務(wù)人的實(shí)際情況，不太接地氣，外行指導(dǎo)內(nèi)行，還有待完善。所以，我建議催收法規(guī)的建立首先要在我國(guó)法律規(guī)范之內(nèi)，再加一些實(shí)際催收過程中遇見的問題，然后再借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，二者相結(jié)合，才能使催收既有效又合法。這樣才是對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人都公平的法律體系。

        催收的方式有很多種，我們一般要選擇最有效的方式去催收，就像去醫(yī)院看病，醫(yī)生首先要了解病人的病情，然后根據(jù)病人自身的身體情況，找合適的醫(yī)生去治，心臟病有心臟病的治法，胃病有胃病的治法。催收方面，也是要根據(jù)債務(wù)人的具體情況，性格特點(diǎn)，債務(wù)金額等區(qū)別對(duì)待。如果欠5000元的，我們會(huì)選擇電話催收。如果欠500萬，那單單打一通電話會(huì)有用嗎？肯定要上門或訟訴催收。

        司法催收是催收中的一種手段。是否需要使用？如何使用？不是我們一有逾期就去打官司，這要我們根據(jù)案件的實(shí)際情況去分析。簡(jiǎn)單講，如果這個(gè)債務(wù)人欠我們100萬，他名下沒有法院的訴訟記錄，也有點(diǎn)資產(chǎn)，我們就可以打官司，先查封資產(chǎn)。你不查封萬一他把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移了，或以后被別人先查封就麻煩了。然后再把他本人拉入"法院黑名單"限制高消費(fèi)，飛機(jī)、高鐵都乘不了；這樣就對(duì)他產(chǎn)生了足夠壓力，迫使其還款。但如果債務(wù)人名下沒有資產(chǎn)，而且在法院有很多訴訟官司，也已經(jīng)上了"黑名單"，那就沒有必要去打官司了，打了也是浪費(fèi)律師費(fèi)和訴訟費(fèi)，起不到任何效果。

         從我十幾年的催收經(jīng)歷來說，我覺得近三年我國(guó)在司法領(lǐng)域?qū)Υ?老賴"的制裁，已經(jīng)上了很大的力度。十年前，大多數(shù)案件，打了官司也沒什么大作用，現(xiàn)在"限高令"的出臺(tái)，一套房也能拍賣，法院拘留債務(wù)人的力度和次數(shù)也都在增強(qiáng)。我已經(jīng)感到很欣慰了。而且每個(gè)城市也根據(jù)地域特點(diǎn)，在給"老賴"制造各種壓力。

         有的案件訴訟周期長(zhǎng)也可能是法院人手不夠，忙不過來。在大城市，案件多，有的法官一個(gè)人甚至要管100多個(gè)案件，相對(duì)就慢一些，在相對(duì)小些的城市，案件少，法官管的案件少，那速度就快很多了。有的案件償債率低，可能是債務(wù)人外債太多了，集中暴發(fā)以后大家都要來分資產(chǎn)，那分的少也沒辦法。這個(gè)需要放貸之前就把債務(wù)人的資產(chǎn)情況摸清楚。同樣處置一套房子，放貸前辦理了抵押手續(xù)的和逾期后訴訟查封就有區(qū)別，房子抵押給你，基本本金能保證，利息要看法院處置情況；訴訟查封就不一樣，你要和其它債務(wù)人一起平均分配。有的案件執(zhí)行難度大，也有很多因素，這不能一概而論，也要去實(shí)際評(píng)估執(zhí)行物的變現(xiàn)能力，綜合考慮各種方面的利益分配。

         目前委外催收行業(yè)發(fā)展迅速，我覺得這是必然現(xiàn)象，專業(yè)的事情就要有專業(yè)的人員去做。況且這個(gè)行業(yè)在國(guó)外已經(jīng)有上百年的歷史了。而且近幾年來，信貸行業(yè)迅猛發(fā)展，不良債務(wù)也隨之暴發(fā)出來。我司業(yè)務(wù)量也提升相當(dāng)快，但我們也是從來咨詢的案件中，接少部分的案件操作，因?yàn)榇蠖鄶?shù)案件是屬于癌癥晚期案件，已經(jīng)錯(cuò)過了****催收時(shí)機(jī)，再好的醫(yī)生也救不活。國(guó)外催收行業(yè)為什么發(fā)展好？因?yàn)樗麄儌鶛?quán)人的意識(shí)好，他們一旦出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，就立刻交給催收公司操作，他們相信專業(yè)的人做專業(yè)的事。我們?cè)谙愀叟龅揭粋�(gè)廣告公司，客戶欠他5000元廣告費(fèi)，他們第一個(gè)月自己催，第二個(gè)月發(fā)律師函，第三個(gè)月讓催收公司打電話催收。而我們很多債權(quán)人對(duì)剛出現(xiàn)苗頭的逾期債務(wù)的認(rèn)知度不高，危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，才導(dǎo)致后期壞賬不斷爆發(fā)。我相信"委外催收"以后肯定是一個(gè)必不可缺的行業(yè)。隨著債權(quán)人觀念理念的變化，很多欠款都會(huì)委托第三方處理。同樣我們催收人員的素質(zhì)和操作流程也要一步步規(guī)范起來，先做精、再做強(qiáng)、后做大，這樣行業(yè)才能長(zhǎng)久穩(wěn)步發(fā)展。

         前幾年，有很多催收機(jī)構(gòu)及一些新型的催收平臺(tái)涌現(xiàn)出來。一個(gè)債權(quán)處置平臺(tái)一上線，他們都能拿到很多風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的投資，但近一兩年都倒閉了。原因是他們太注重平臺(tái)交易了，忘記我們本質(zhì)的工作是要幫債權(quán)人收回資產(chǎn)，要回錢。光有想法是好的，以為在平臺(tái)上收集一個(gè)債權(quán)業(yè)務(wù)，再轉(zhuǎn)發(fā)給催收機(jī)構(gòu)去操作就可以了。但很多接案件的平臺(tái)對(duì)案件不了解，同時(shí)對(duì)處理案件的機(jī)構(gòu)更不了解，信息不對(duì)稱，所以光有熱情還是不夠的，催收是一個(gè)"苦活"、"累活"，一般人堅(jiān)持不下來，淘汰率很高，但堅(jiān)持下來了，做透、做精了，那前途無量，就像做小貸公司一樣，需要"情懷"。為祖國(guó)的信用體系建設(shè)出力，打擊"老賴"，防控金融機(jī)構(gòu)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著中國(guó)金融體系的蓬勃發(fā)展，陽光化、法治化的綠色文明催收勢(shì)在必行。

來源：上海金逸

作者介紹：
        樓克佳，上海金逸商務(wù)咨詢有限公司總經(jīng)理、高級(jí)信控專家、上海交通大學(xué)EMBA，作為實(shí)戰(zhàn)派培訓(xùn)專家和全國(guó)眾多小額貸款、擔(dān)保協(xié)會(huì)客座講師，其在貸前風(fēng)險(xiǎn)控制及貸款催收方面有著豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于如何把握恰當(dāng)?shù)拇呤諘r(shí)點(diǎn)、調(diào)查欠款客戶名下資產(chǎn)、判斷客戶還款意愿、合法合規(guī)催收、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制、民間借貸糾紛處理及債務(wù)催收方面，更是有著獨(dú)特的見解。
        其憑借多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)，并借鑒國(guó)際同行與國(guó)內(nèi)公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索出了一套有效、快捷的賬款管理的運(yùn)營(yíng)模式。目前其獨(dú)創(chuàng)的《信用風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)收賬款催收技巧》課程已在全國(guó)各大城市主講上百場(chǎng)，培訓(xùn)學(xué)員人數(shù)達(dá)上萬人。課程受到了主辦方的熱烈歡迎及學(xué)員的高度贊揚(yáng)，每年的培訓(xùn)場(chǎng)次及人數(shù)都在逐年遞增。?